Мониторинг прессы

Клиент не всегда прав?

«В договоре банковского займа указанная годовая эффективная ставка вознаграждения банка превысила фактически выплаченный процент вознаграждения. Обязан ли банк вернуть излишне уплаченные деньги, или обратиться в суд о признании сделки не действительной по причине существенного нарушения условий договора?»

С таким вопросом к «Миллионеру» обратился наш читатель на сайте. За разъяснениями с рядом вопросов мы обратились к специалистам банков.

1. Должна ли соответствовать эффективная ставка реально начисленному вознаграждению?

Сабыр КИПАТОВ, начальник управления беззалогового кредитования АО «Темiрбанк»:

– Номинальная ставка вознаграждения и годовая эффективная ставка вознаграждения (ГЭСВ) – это разные вещи. Банки часто взимают с клиентов плату за различные услуги, связанные с обслуживанием займа: за рассмотрение документов, открытие и ведение различных счетов и т.д., что искажает размеры действительных ставок вознаграждения и вводит клиентов в заблуждение. ГЭСВ позволяет получить достоверные показатели ставок вознаграждения (с учетом прочих выплат), обеспечивает возможность сравнить и оценить условия займов в разных банках. Таким образом, ГЭСВ включает в себя все расходы клиента, связанные с различными выплатами банку и которые влияют на размер эффективной ставки вознаграждения. При этом ГЭСВ носит информативный характер, не является номинальной ставкой вознаграждения, и поэтому не должна соответствовать фактически выплаченным процентам вознаграждения банку.

Аян АЯЗБЕКОВ, начальник отдела правового сопровождения и методологии розничного бизнеса АО «БТА Банк»:

– Разница между номинальной ставкой вознаграждения и ГЭСВ заключается в том, что ГЭСВ отражает фактическую стоимость кредита с учетом количества, частоты и размеров всех платежей клиента, включая номинальную ставку вознаграждения, все виды комиссий и иные платежи, взимаемые заимодателем в связи с выдачей и обслуживанием займа. Номинальная же ставка вознаграждения, указываемая в договоре банковского займа, является выражением стоимости кредита (вознаграждение банка) и участвует в расчете ежемесячного платежа по займу.

В связи с этим полагаем, что в случае, если суммы платежей, уплачиваемые клиентом за получение займа и всех связанных с ним услуг банка, влияющие на расчет ГЭСВ, предусмотрены условиями заключенного договора банковского займа, то такие платежи не могут быть признаны «излишне уплаченными», как и не имеется оснований для признания договора банковского займа недействительным.

Дополнения по третьему вопросу от Альянс Банка:

– Совпадение номинальной ставки вознаграждения и эффективной ставки возможно только при условии, что выдача займа будет в начале периода, а погашение основного долга и вознаграждения по нему будет в конце периода при отсутствии комиссионных и иных сборов со стороны Банка.

2. Можно ли самостоятельно просчитать, есть ли это соответствие?

Сабыр КИПАТОВ:

– Формула расчета ГЭСВ подробно приведена в так называемых «Правилах исчисления банками второго уровня ставок вознаграждения при распространении информации о величинах вознаграждения по финансовым услугам», утвержденными АФН. Однако для заемщика будет затруднительно произвести расчет эффективной ставки вознаграждения самостоятельно, так как формула расчета является сложной математической формулой, расчет ее производится с применением специальных компьютерных программ.

Вот что говорят по данному вопросу в Альянс Банке:

– К общей сумме платежей клиента за получение займов и всех связанных с ними услуг банка, за исключением сумм вознаграждения, относятся:

• комиссии за получение займов;

• плата за рассмотрение документов и/или открытие банковских счетов;

• другие платежи (стоимость обслуживания банковских счетов, комиссия за получение наличных денег, безналичные платежи и другое).

Общая сумма платежей клиента, за исключением сумм вознаграждения по займам, выданным организацией, осуществляющей отдельные виды банковских операций, включает в себя также комиссию банка, предоставляющего услуги по обслуживанию данных займов.

На основании вышеперечисленного, ГЭСВ не соответствует реально начисленному вознаграждению, так как в ее расчет закладываются все комиссии по выданному займу, а расчет реально начисленного вознаграждения производится от обычной номинальной ставки вознаграждения по займу.

Сабыр КИПАТОВ:

– В любом случае для разрешения спорных моментов заемщику необходимо обратиться в банк, где ему дадут подробные разъяснения.

3. Какие надежды возлагают банки на появление института банковского омбудсмена?

Аян АЯЗБЕКОВ:

– Особенность банковского омбудсмена в том, что это не зависимое в своей деятельности лицо, призванное урегулировать разногласия между заемщиком и банком, соблюдая права и первого, и второго.

Банковский обмудсмен – это один из механизмов досудебного урегулирования спора. Предполагается, что он будет обеспечивать всестороннее и объективное его рассмотрение, чтобы достигнуть согласие без ущемления прав банка и его клиента. В целом это позволит улучшить общественный климат.

Вместе с этим мы считаем, что деятельность обмудсмена потребует значительных материальных, трудовых и организационных вложений, а также принятия ряда нормативных решений в целях совершенствования его деятельности. Так как в сфере банковских услуг этот институт урегулирования у нас вводится впервые.

Сабыр КИПАТОВ:

– По имеющимся данным, институт банковского омбудсмена вводится с целью урегулирования разногласий между банками и заемщиками. В связи с этим надеемся, что с появлением данного института снизится негативная социальная напряженность в отношениях между ними. АО «Темiрбанк» надеется, прежде всего, на налаживание диалога с клиентом и, как итог этого, на совместный поиск приемлемых для обеих сторон путей решения проблемы.