Мониторинг прессы

Завершение операции по спасению банковского сектора Казахстана

Завершение операции по спасению банковского сектора Казахстана стало самым существенным достижением для финансового сектора страны в истекающем году. Опыт реструктуризации войдет в историю новейшего Казахстана. Эта практика найдет свое отражение не только в казахстанских учебниках для финансистов, но в усовершенствованных методиках регулирования финансового сектора.

Ведущий № 1: «Завершение операции по спасению банковского сектора Казахстана стало самым существенным достижением для финансового сектора страны в истекающем году».

Ведущий № 2: «Да, опыт реструктуризации, безусловно, войдет в историю новейшего Казахстана. Эта практика найдет свое отражение не только в казахстанских учебниках для финансистов, но в усовершенствованных методиках регулирования финансового сектора».

Ведущий № 1: «Опыт конечно уникальный, но каковы результаты реструктуризации? Что получила экономика страны и что получили мы, рядовые потребители банковских услуг?»

Ведущий № 2: «Об этом мы сегодня с вами и поговорим. С вами передача «Территория тенге» и мы, ее ведущие – Серик Акишев!»

Ведущий № 1: «И Татьяна Жомартбаева! Здравствуйте!»

Реструктуризация долга – это ситуация, в которой кредитор по причинам, связанными с финансовыми трудностями должника, делает ем уступку, соглашаясь не востребовать уплаты долга до наступления ранее назначенного срока платежа».

Ведущий № 1: «Однажды мы уже говорили ранее в нашей программе о реструктуризации. Тогда один банк прошел эту процедуру, а другие находились в стадии ее завершения. К счастью, на финишной линии, символизирующей положительное решение кредиторов о реструктуризации долгов оказались все три банка – «БТА», «Темiрбанк» и «Альянс».

Мухтар Бубеев, директор Департамента надзора за банками АФН РК: «После реструктуризации за счет списания долга кредиторами внешний долг сократился на 11 миллиардов долларов. Это идет, на сорок процентов внешний долг сократился. Вообще если говорить до начала кризиса внешний долг банков составлял 55% от совокупной … банковской системы. Сейчас он уже снизился до 24%. И вот на территории СНГ мы по-моему, первыми кто провел такие масштабные реструктуризации. И в Казахстане у нас тоже опыта было мало. Этот первый опыт мы внедряли в ряд законодательств для того, чтобы процесс проблемы, возникающие угрозы в финансовом секторе. Более того, государство разделило риск вместе с кредиторами. То есть, часть взяло на себя, часть взяли на кредиторов. В целом по оценкам международных экспертов, это положительный шаг для финансовой системы, своего рода очищение финансовой системы».

Ведущий № 1: «Татьяна, так ли было уж необходимо спасать эти три банка и договариваться с иностранными кредиторами? Может, был смысл взять и обанкротить эти финансовые институты?»

Ведущий № 2: «Нет, Серик, делать этого было нельзя! У этих финансовых организаций были обязательства не только перед своими кредиторами – внешними инвесторами – но и перед своими клиентами, которые нельзя было нарушать. Вот, представьте. Вы зарабатываете деньги, копите, ну скажем себе на квартиру, деньги откладываете в банке на депозите, а в один прекрасный день вам заявляют, что ваш банк обанкротился. Государство, конечно же, в рамках системы гарантирования депозитов вернем вам определенную сумму денег, но без процентов, которые вам полагались бы по договору.

Ведущий № 1: «Получается, что бремя долгов легло бы на государство? А о каком объеме идет речь? Сколько денег населения находилось в тот период в этих банках?»

Максат Кабашев, председатель Правления АО «Альянс Банк»: «Банк действительно потерял очень много депозитов в тот момент, но, однако сразу после того, как мы объявили о реструктуризации, начале переговоров, депозитная база стабилизировалась, и мы с ноября прошлого года уже видим рост депозитной базы. И сегодня наша депозитная база составляет порядка 300 миллиардов тенге на сегодняшний день. И мы видим 30%-ый рост с начала этого года только депозитной базы».

Анвар Сайденов, председатель Правления АО «БТА Банк»: «На момент начала переговоров объем депозитов физических лиц составлял около двух миллиардов долларов США. За 2009 год мы потеряли около одного миллиарда долларов депозитов физических лиц, но при этом тенденцию удалось переломить. Уже в конце 2009 года, где-то с сентября-октября прошлого года … депозитов. А в этом году эта тенденция стабильна и устойчива. За восемь месяцев 2010 года мы увеличили объем депозитов на 340 миллионов долларов США. Это в среднем получается где-то чуть более сорока миллионов долларов».

Мухтар Беккали, председатель Правления АО «Темiрбанк»: «На момент реструктуризации в банке сумма депозитов составляла около 37 миллиардов. Это депозиты физических и юридических лиц. И около десяти миллиардов – это были текущие счета. Общая сумма портфеля на момент реструктуризации составляла около 265 миллиардов тенге».

Ведущий № 1: «Получается, это было единственное последствие, если бы банки не стали спасать, а обрекли их на банкротство?»

Ведущий № 2: «Нет, не единственное. Учитывая, что три банка, о которых мы говорим, относятся к разряду достаточно крупных банков, то и финансовую систему страны ожила бы коллапс».

Мухтар Бубеев, директор Департамента надзора за банками АФН РК: «Банкротство крупного банка – это довольно сложный процесс. Банк имеет, как правило, две основные функции – это кредитование и платежность. То есть, если действительно …, в первую очередь это риск доступа капитала. То есть, уходят кредиторы, уходят депозиторы. У банка не остается ликвидности для того, чтобы кредитовать в дальнейшем экономику. Получается, они кредитуют экономику, и соответственно нет денег для роста. А второе – это платежная функция. Соответственно если банк идет в процессе банкротства, то замораживаются счета. И соответственно юридические лица не могут расплачиваться по своим контрактам, не могут расплачиваться с работниками, накапливается рост неплатежей и возникает риск того, что будет кризис неплатежей. Соответственно если представить масштабы банкротства, то риска больше системы».

Ведущий № 1: «Есть смысл, что банкротство был бы на руку заемщикам этих банков. Что это означает? Если бы банк разорился я, как человек, занявший у него деньги, смог бы выкупить свой долг в разы дешевле!»

Ведущий № 2: «Нет, Серик, возможна и обратная ситуация. Банк предложит вам досрочно погасить взятые у него средства».

Максат Кабашев, председатель Правления АО «Альянс Банк»: «Если говорить в целом о портфеле, тогда кредитный портфель составлял порядка семисот миллиардов тенге на момент начала переговоров о реструктуризации. Как вы знаете, порядка 80% этого портфеля мы … как проблемный. Из них 285 миллиардов тенге это был портфель розничного бизнеса. Вот если проблемный портфель, большая часть корпоративного сектора у нас была проблемная».

Анвар Сайденов, председатель Правления АО «БТА Банк»: «На момент начала реструктуризации объем кредитов, который был выдан физическим лицам, составлял где-то миллиард девятьсот миллионов долларов США. И надо сказать, что хотя темпы кредитования физических лиц в процессе реструктуризации значительно уменьшились, но тем не менее мы кредиты выдавали, в том числе сотрудникам банка. В среднем где-то около 8,5 миллионов долларов США составляли объемы кредитов ежемесячно. И в целом я должен сказать, что кредитование физических лиц оно оживилось в конце 2010 года. Я думаю, что это даже во многом связано со стабилизацией ситуации экономики нашей страны. И прогнозы наших розничных аналитиков, они достаточно благоприятные».

Мухтар Беккали, председатель Правления АО «Темiрбанк»: «На начало реструктуризации, то есть, на 1 декабря, общий ссудный портфель составлял около 265 миллиардов тенге. Половиной этого ссудного портфеля являлось проблемных долгов. То есть, проблемными займами. Около 50% составляли с просрочкой 90 плюс дней и около 10% из этой суммы составляли займы с просрочкой от нуля до 90 дней. То есть, в принципе вот именно высокий уровень просрочки он вынудил банк создать огромное количество провизий в размере около 125 миллиардов тенге или около 50% ссудного портфеля. И соответственно как следствие этого у банка создается отрицательный собственный капитал. И единственным решением данной проблемы было: а) либо обанкротить банк либо б) начать реструктуризацию, договариваясь с международными и также местными кредиторами по реструктуризации».

Ведущий № 2: «В случае банкротства отечественных банков внешний долг Казахстана остался бы неизменным. Деньги, взятые у иностранных кредиторов, пришлось возвращать бы государству. Представляете, какая финансовая нагрузка на государственный кошелек? Возврат депозитов населению и возврат денег внешним заемщикам!»

На конец третьего квартала 2008 года объем внешнего долга Казахстана составлял свыше 41 миллиарда долларов. За счет реструктуризации удалось уменьшить внешний долг почти на 11 миллиардов долларов.

Ведущий № 1: «Теперь я понимаю, что реструктуризация долгов крупнейших банков была просто необходима!»

Ведущий № 2: «Да! И государство выполнило одну из важнейших миссий в период кризиса – не дало финансовому рынку страны обвалиться!»

Ведущий № 1: «Давайте посмотрим, каких результатов удалось добиться, договорившись с иностранными кредиторами о реструктуризации внешнего долга?»

В самый разгар кризиса казахстанские банки проводили различные стратегии. Если «Народный Банк» придерживался сбалансированной политики в кредитовании зарубежного фондирования, «Казкоммерцбанк» рефинансировал внешние займы и параллельно снижал размеры кредитного портфеля и активов, то например, «БТА» с его прежним руководством продолжал привлекать внешние заимствования. И несмотря на накопленный уровень рисков, наращивал кредитный портфель и увеличил размеры активов за рубежом. «БТА Банк» и «Альянс» достигли критического состояния в период глобального экономического кризиса. Не спасать эти финансовые институты было невозможно, поскольку это крупнейшие системообразующие банки страны. Поэтому и было принято решение о проведении переговоров о реструктуризации задолженности с иностранными кредиторами.

Максат Кабашев, председатель Правления АО «Альянс Банк»: «Было проведено несколько операций. Это обмен долга на акции банка, продление во времени долговой нагрузки, и частично и дисконтирована выплата непосредственно денег сразу. У нас было несколько опций. Порядка пяти опций, строго говоря о реструктуризации вот. И в итоге все реструктуризации снизились от 4,5 до одного миллиарда. То есть, 3,5 миллиарда долга было списано. И кредиторы получили 33% акций «Альянс Банка» простых и привилегированных. Это порядка двух тысяч монетарных акционеров состоит как раз на сегодня».

В результате реструктуризации долгов «Темiрбанка» долговая нагрузка на этот финансовый институт сократилась с 770 миллионов долларов до 61 миллиона. Срок погашения задолженности увеличился. Средняя ставка вознаграждения снижена до девяти процентов. 20% простых акций - это шли внешним кредиторам. 80% акций – за Фондом Национального благосостояния «Самрук-Казына».

Анвар Сайденов, председатель Правления АО «БТА Банк»: «Основной итог переговоров с кредиторами состоит в том, что было реструктурирован наш внешний долг. Обязательства, если мы включаем обязательства по «Самрук-Казына», обязательства составляют 16 миллиардов долларов США. И эта сумма сейчас снижена до 4,2 миллиардов долларов США. Это удалось реструктурировать таким образом, что кредиторам были выплачены наличные деньги. Они стали акционерами банка. То есть, получили акции банка в обмен на свои прежние требования. Они получили новые инструменты, которые были выпущены. По этим новым инструментам достаточно благоприятные условия. Срок погашения от восьми до 20 лет, причем по всем инструментам есть …, в течении которого мы выплачиваем основной долг, а также ставка, средняя ставка по всем рынкам, по которым мы теперь должны обслуживаться, составляет чуть менее девяти процентов».

Реструктуризация в выигрыше оставила обе стороны. Казахстан сохранил свою финансовую систему, банки – продолжают отвечать по своим обязательствам перед клиентами и кредиторами.

Максат Кабашев, председатель Правления АО «Альянс Банк»: «Ну сложностей была масса. Сложности были самое главное это добиться понимания со стороны кредиторов, что это вынужденная мера. Что это естественно не самая для них приятная процедура. Это было вынуждено, потому что иначе бы они рисковали остаться ни с чем абсолютно. А так они получили кто деньги сразу, кто стал акционером банка, кто приобрел ценные бумаги, которые в принципе на сегодня отражаются положительным эффектом».

Анвар Сайденов, председатель Правления АО «БТА Банк»: «Очень велик был круг кредиторов. Свыше 130 институтов, которые предоставили ресурсы «БТА Банку» в различных инструментах. И для того, чтобы систематизировать и организовать диалог и переговоры с такой большой группой, был создан комитет кредиторов, и комитет уже состоял из 12 членов и представлял частную группу кредиторов».

Ведущий № 2: «В итоге банки продолжают отвечать по своим обязательствам перед клиентами. Внешний дог, как мы видим, сократился. Работа с заемщиками продолжается. Кроме того, кредитование пусть и медленными темпами, но все-таки идет. И более того, набирает обороты».

Мухтар Бубеев, директор Департамента надзора за банками АФН РК: «… заключается в размерах, в масштабе реструктуризации. На момент, на начало 2009 года, кредиты по «БТА», «Темiрбанк» и «Альянс» составляли где-то, их активы составляли где-то 35% от совокупных активов банковской системы. Мне кажется, в первую очередь это то, что можно было предотвратить недоверие, нарастание недоверия населения к банковской системе, депозиты физических лиц у нас росли. То есть, продолжают расти. Во-вторых, есть еще ну такие побочные эффекты. То есть, мы показали способность правительства, Национального Банка и АФН координировать свои действия, достаточно реагировать на угрозы. Ну и в целом это как бы первый такой опыт для Казахстана. Это пример для банковской системы, для корпоративного сектора по реструктуризации долга. То есть, это теперь как инструмент, теперь у нас есть опыт работы с такими инструментами и дальше мы можем использовать его более эффективно».

Ведущий № 1: «Соглашусь с тем, что доверие населения сохранено. Давайте теперь узнаем о банках, прошедших процедуру реструктуризации? Оправдали ли они надежды государства? Что конкретно они предпринимали и предпринимают сегодня для выполнения своей основной функции? Функции кредитование экономики».

Максат Кабашев, председатель Правления АО «Альянс Банк»: «Банк участвовал активно в период кризиса в программе поддержки малого и среднего бизнеса. Мы работали с Фондом «ДАМУ». На эти программы. То есть, там было три транша нам выделено порядка через Фонд «Даму» 24 миллиарда тенге. То есть, было профинансировано 24 миллиарда тенге. Из них два миллиарда тенге это наши собственные средства. В рамках последнего транша мы освоили 18 миллиардов тенге. и надо сказать. Что на этот момент у нас по этой программе профинансировано порядка 470 предприятий малого и среднего бизнеса, профинансировано. Программа работает, деньги практически все уже освоены. И это позволит существенно улучшить, во-первых, портфель и поддержать малый и средний бизнес. В этих программах мы участвовали. Также мы участвовали в нескольких программах, как оператор, Мы работаем с Фондом недвижимости «Самрук-Казына», где мы являемся операторами нескольких крупных проектов в Алматы и Астана по недвижимости».

Анвар Сайденов, председатель Правления АО «БТА Банк»: «БТА Банком», банк, который в основном владеет Фонд «Казына», является активным участником всех государственных программ. То есть, мы участвовали во всех государственных программах, начиная от поддержки ипотечников и, заканчивая сельским хозяйством. Если говорить о цифрах, то например, в 2009 году мы по программе рефинансирования ипотечных займов освоили 37 миллиардов тенге. Около 40 миллиардов тенге было использовано через «БТА Банк» на поддержку малого и среднего бизнеса, около 20 миллиардов на завершение строительства. Большое внимание мы уделяем «Дорожной карте-2020». Успешно работаем по этой программе и в рамках тех заявок, которые мы получаем о представителей нашего бизнеса, мы рассмотрели проекты на общую сумму около 47 миллионов тенге».

Мухтар Беккали, председатель Правления АО «Темiрбанк»: «С точки зрения участия банков в реализации государственных программ, можно выделить четыре направления. Первое направление это конечно же есть программы, которые осуществлялись при Фонде «Даму». То есть, например, существуют некоторые программы Фонда «Даму», при которых идет рефинансирование определенной части ставки вознаграждения по кредиту за счет либо Фонда «Даму» плюс местного акимата. Вторая часть программы это есть программы по финансированию незавершенного строительства по всему Казахстану. Как вы знаете, это строительный сектор был, сам сильно пострадал во время кризиса. Соответственно «Самрук-Казына» выдели определенную суму денег. То есть, в нашем случае мы получили около 5,5 миллиардов тенге. Эти деньги были выданы нам в 2007 году, и фактически в 2011 году произвел погашение. Было профинансировано около десяти объектов, из них три объекта было профинансировано в Алматы и семь объектов было профинансировано в Астане. Третье направление, в котором государство помогало, конечно, нам, это в части рефинансирования ипотечных займов. То есть, как вы знаете, государство объявило о том, что оно готово выдать деньги банкам на рефинансирование. То есть, если вы являетесь государственным служащим, то для вас ставка рефинансирования ипотечного займа, который вы взяли возможно на пике тех цен, которые были там в 2006-2007 годы под 16-17% годовых. И последнее направление в части государственного участия - это конечно «Дорожная карта». То есть, мы участвуем вот в этой «Дорожной карте». И предприятия, вот как я уже сейчас сказал, рефинансированием, там экспортоориентированных производств или например, существующих производств, которым требуется определенное оздоровление бизнеса. То есть, для них тоже предполагаются определенные условия в части рефинансирования».

Ведущий № 2: «Говоря об итогах реструктуризации, мы должны обрати внимание еще на то, что кроме сектора малого и среднего бизнеса, резонанс ощутили на себе и обычные граждане страны, бравшие займы в банках».

Ведущий № 1: «О том, какие конкретные изменения произошли, мы сейчас узнаем, как у представителей банков, так и у их заемщиков».

Максат Кабашев, председатель Правления АО «Альянс Банк»: «У нас идет акция, она называется «Погаси долг без пени!» То есть, проблемный заемщик может прийти в банк, заплатить основной долг и проценты. В ответ банк списывает ему все штрафы и пени, которые были начислены за все предыдущие годы. Этим воспользовались порядка 155 тысяч заемщиков в этом году, этой программой. Этим людям, как только они погашают, мы предлагаем новые кредитные продукты. Кредит продолжает дальше обслуживать долги, но уже дальше в своем графике с пониженной существенной ставкой платежей. Соответственно мы эту работу начали еще в середине прошлого года и продолжаем до сегодняшнего момента. И активно работаем с нашим проблемным портфелем. И соответственно главная задача – это, чтобы клиент не уходил из банка, продолжал в нем оставаться, обслуживаться, занимать у него деньги. И мы видим, что это на сегодня нам удается».

Анвар Сайденов, председатель Правления АО «БТА Банк»: «Мы понимали, что после реструктуризации основной задачей банка станет работа с тем портфелем, который у нас находится. И это малый и средний бизнес, это и розница, и корпоративный бизнес. Конечно для «БТА Банка» есть определенные дополнительные сложности, связанные с тем, что большая доля наших кредитов – это кредиты нерезидентов. Многие проекты находятся физически за пределами Казахстан, в России, в Украине. Помимо отдельной работы, если говорить о Казахстанских, мы их называем «живых» заемщиков, то понятно, что мы принимаем во внимание ту тяжелую ситуацию, в которой оказались многие заемщики. Поэтому мы разработали программу отдельно для каждой группы наших заемщиков. Это розничные заемщики, малый и средний бизнес и корпоратив».

Мухтар Беккали, председатель Правления АО «Темiрбанк»: «В зависимости от состояния залога, от состояния кредита, вот именно просрочки, финансового, прежде всего, финансового состояния нашего заемщика Банк … снижения процентных ставок по данному кредиту. Банк идет абсолютно на все абсолютно меры, чтобы найти какой-то позитивный диалог взаимодействия, но очень важно понимать, что диалог – это не монолог. Поэтому важно, чтобы заемщик не прятался от нас, а пришел к нам и начал разговаривать!»

Ведущий № 2: «В успешности проведения структур реструктуризации были заинтересованы практически все; правительство, поскольку повышалась устойчивость всей финансовой системы страны, банки, поскольку получали дополнительную ликвидность и более мягкие условия по своим обязательствам, а также все клиенты банков. Я имею в виду и предприятия малого и среднего бизнеса, и рядовых вкладчиков».

Ведущий № 1: «Общество внимательно следило за проводимыми процедурами реструктуризации и активно обсуждало это событие».

Об итогах реструктуризации задолженности банков пишет информационное Агентство «Новости Казахстан». Президент Казахстана Нурсултан Назарбаев поблагодарил всех за проделанную работу и отметил, что в результате правильной стратегии государство стабилизировало банковскую систему страны, которая сегодня работает в нормальном режиме. О результатах реструктуризации долгов трех казахстанских банков пишет информационное Агентство «Kazakhstan Today». Нужно поблагодарить внешних кредиторов всех этих трех банков за конструктивную позицию. Но самое главное, что в целом проблема внешнего долга урегулирована, цитируют информационные Агентства председателя Национального Банка Казахстана Григория Марченко. Об уникальности опыта реструктуризации долгов в казахстанских банка немало сказано в газете «Казахстанская правда». Процесс выздоровления оказался небезболезненным. Дыры, образованные лопнувшими пузырями на рынках, приходилось штопать на живую и с помощью серьезных государственных вливаний. Три крупнейших отечественных банка, которые оказались на грани финансового коллапса, сейчас восстают из пепла долгов. Реструктуризация задолженности «БТА Банк», «Альянс Банка», «Темiрбанка» была завершена в течение полутора лет.

Ведущий № 1: «Подводя итоги сегодняшней передачи, можно сказать, что реструктуризация долгов трех казахстанских банков завершилась и они уже оздоровленные, активно участвуют в развитии экономики страны!»

Ведущий № 2: «Действительно, сегодня мы уже видим определенные изменения. Долговая нагрузка снижена, банки активно кредитуют экономику и предоставляют нам средства для реализации наших планов. Бизнес показывает тенденции роста, создаются новые рабочие места, повышается заработная плата».

Ведущий № 1: «Да, для «Территории тенге» на просторах Казахстана это несомненно означает начало нового развития!»

Ведущий № 2: «На этом у нас все! Увидимся через неделю!»

Ведущий № 1: «Всего доброго!»