Мониторинг прессы

Кунсулу Капбасова: «Основная масса клиентов сохранила доверие к «БТА Банку»

23.01.2010 / Гульсум КУНЕЛЕКОВА, газета

После того как председатель правления «БТА Банка» Анвар Сайденов заявил на пресс-конференции в декабре, что судьба банка решена и ему удалось достичь основных договоренностей по реструктуризации внешней задолженности, было сложно сразу поверить, что вот так, сразу восстановятся все позиции системообразующего банка страны БТА как прежнего лидера на рынке. Однако, в интервью Ф управляющий директор «БТА банка», отвечающий за розничный бизнес, Кунсулу Капбасова рассказала, что именно заставляет прежних клиентов банка возвращаться и почему в БТА так уверены в значительном росте уже в этом году.

- Кунсулу Сагдатовна, можете ли Вы рассказать об основных итогах работы банка в 2009 в сфере розничного обслуживания?

- БТА продолжает оставаться одним из самых крупных банков на рынке Казахстана. Так, доля потребительских кредитов по итогам 2009 года в портфеле БТА составляет 13,5 процентов от всех выданных кредитов на рынке Казахстана. Доля депозитов снизилась с 19,1 процента на начало года до 8,1 процента на конец года, однако в течение последних 3-х месяцев 2009 года наблюдается положительный прирост депозитного портфеля, и к концу 2010 года мы намерены вернуть прежнюю долю в большинстве регионов Казахстана. К примеру, в 2011 году планируем войти в тройку лидеров по депозитам.

Кроме того, около 15 процентов всех выпущенных карточек приходятся на долю БТА, по прочим операциям, к примеру, валютно-обменным, банк занимает около 17 процентов доли рынка.

В нашей базе более 6 тысяч предприятий Казахстана - участников наших зарплатных проектов, а это около миллиона сотрудников. Да, в 2009 году у БТА не было активного роста, но мы и не потеряли основных позиций в рознице. Думаю, что в 2010 году банки продолжат борьбу за качество обслуживания и сохранение лояльности своих клиентов. Кстати, именно эти два фактора, по нашему мнению, позволили БТА сохранить своих клиентов, несмотря на события прошлого года. Более того, те, кто ушел, хотят к нам вернуться. Они уже возвращаются.

- В целом, какие планы у БТА в отношении развития розницы? Какие задачи поставлены перед Вами?

- Розничный бизнес в приоритете у БТА уже последние 5 лет. Есть задача довести долю розницы в ссудном портфеле банка в ближайшие год-два до 20 процентов с нынешних 8.3%. Тем более, что у нашего банка есть для этого хорошие предпосылки, к примеру, равномерно развитая сильная филиальная сеть во всех регионах Казахстана.

В 2008-2009 годах мы делали акцент на развитии некредитных продуктов – платежей, переводов, что принесло положительные результаты. Например, в прошлом году для тех, кто получает пенсии и пособия, мы стали предлагать выпуск платежных карт «Камкор» и открытие специальных текущих счетов с льготными условиями. Хотя проекту «Камкор» всего год, по объемам выплат пенсий и пособий от ГЦВП, мы занимаем третье место после Казпочты и Народного банка, и, я уверена, что это не предел. В этом году мы планируем увеличить объемы за счет работы с выплатами из накопительных пенсионных фондов и другими социальными выплатами из местного бюджета. Или другой пример – в прошлом году мы активно расширяли географию пунктов присутствия нашей собственной системы переводов «Faster». Сегодня эта сеть насчитывает 4300 пунктов обслуживания по Казахстану, в странах СНГ и дальнем зарубежье. В этом году планируем подключение банков в Турции, Германии, Китае, Чехии и странах Прибалтики.

- Хотелось бы более подробно узнать о планах по кредитованию банка в этом году. Кроме государственных программ кредитования, будут ли запущены собственные программы кредитования, какие? И ожидает ли банк получить новые средства от государства в рамках программ кредитования?

- Мы не прекращали кредитование весь прошлый год. В 2010-м мы планируем предоставлять кредитование по всем розничным продуктам: ипотека, автокредитование, беззалоговое кредитование, кредитные карты. Также будет продолжена программа рефинансирования ипотечных кредитов за счет средств ФНБ «Самрук-Казына» в рамках погашаемых сумм. В настоящее время мы в первую очередь рефинансируем заемщиков, подавших заявления ранее, но не успевших принять участие в программе. Есть планы по продолжению сотрудничества с АО «Финансовый Центр» в рамках образовательного кредитования.

В этом году мы ставим задачу не снижать объем кредитного портфеля, на конец 2010 года он, по нашим планам, составит более 200 млрд. тенге. Сейчас наша доля на рынке кредитования физических лиц составляет около 13,5 процентов.

- Стоит ли ожидать в новом году заемщикам БТА банка льгот и специальных программ реструктуризации при погашении кредита, по аналогии с некоторыми другими банками? Какой кредитной политики будет придерживаться банк в 2010 году, не будет ли она ужесточена или, наоборот, смягчена?

- В БТА Банке существуют специальные программы по реструктуризации розничных кредитов, однако они не анонсируются по причине того, что условия для каждого заемщика индивидуальные. Если клиент испытывает временные затруднения по обслуживанию кредита, то банк на индивидуальной основе может рассмотреть его обращение, и предложить определенные инструменты - пролонгацию кредита, при необходимости отсрочку по платежам. Оптимальным вариантом является индивидуальный график погашения, когда заемщику устанавливается уменьшенный ежемесячный платеж на определенный период времени, а разница распределяется до конца срока кредитования. Это позволяет нашим клиентам гибко управлять своим графиком платежей по мере выхода из трудностей.

Кардинальных изменений в кредитной политике не ожидается, она будет корректироваться в зависимости от внешних и внутренних факторов. С февраля мы планируем активизировать специальную программу для участников наших зарплатных проектов.

- Но многие банки, к примеру, начали переходить при выдаче кредита от оценки залоговой базы к оценке в целом его финансового состояния или его бизнеса…

- Они просто начали возвращаться к нормальной банковской практике, которой и должны были придерживаться. Не секрет, что наши банки игнорировали классические методы оценки платежеспособности и кредитоспособности заемщиков, которая на самом деле не определяется залогом. Игнорирование этих классических принципов и привело к появлению проблем.

БТА в своей кредитной политике сфокусировал внимание на зарплатных проектах, работе с наемных персоналом, так как это позволяет осуществлять комплексное обслуживание наших клиентов по ряду направлений – карточки, кредитование, вклады и т.д, а также способствует более точной оценке рисков.

- Могли бы вы рассказать о нынешнем состоянии кредитного портфеля банка, в частности, по рознице? Какова ситуация с выплатой кредитов в различных регионах Казахстана и есть ли уже основы для оздоровления кредитного портфеля банка? Каковы основные причины невозврата кредитов?

- Уровень просроченных платежей по кредитам в целом является достаточно высоким (около 4 процентов) по всем регионам, за исключением некоторых филиалов. При этом, процентов на 80 - это портфель под залог недвижимости, с понятными заемщиками. Мы не увлекались беззалоговым кредитованием, оно шло только в рамках зарплатных проектов, поэтому есть все предпосылки для того, чтобы в ближайшие год-два ситуация выровнялась. Уже сегодня можно говорить о стабилизации портфеля в части уровня проблемности, более полугода он держится на одном уровне.

Основной причиной невозврата кредитов являются финансовые затруднения у заемщиков, например, проблемы у частных предпринимателей, которых мы кредитовали ранее. Поэтому основная задача банка - найти взаимоприемлемое решение в индивидуальном порядке для каждого клиента, который идет на контакт с нами и готов исполнять свои обязательства по договорам банковского займа.

Тем более, по моему мнению, ситуация в банковском секторе стабилизировалась, и дальнейшего ухудшения не ожидается. К примеру, улучшилась ситуация на рынке депозитов, это значит, что у населения есть сбережения. И если банки сейчас поддержат кредитование на прежнем уровне, то постепенно восстановится спрос на рынке недвижимости. Я считаю, что сейчас как раз хорошее время для кредитования рынка недвижимости, так как настало время покупать.

- Как Вы оцениваете последствия возможного принятия законопроекта по индивидуальному банкротству? По Вашей оценке, какие риски и возможности он несет за собой как для заемщиков, так и для банков?

- По нашему мнению, последствия будут негативными. На сегодняшний день уровень финансовой грамотности населения остается на достаточно низком уровне. Большинство заемщиков будет стараться пройти через процедуру банкротства, чтобы не исполнять обязательства перед банком, не задумываясь о последствиях в целом.

А последствия могут быть следующими: лица, прошедшие процедуры банкротства, будут лишены дальнейшей возможности обслуживаться в банках, не смогут больше брать кредиты, развивать свой бизнес и улучшать условия своей жизни, банки получат существенные убытки, изменится политика ценообразования – ставки по кредитам повысятся с учетом потенциальных рисков, и, соответственно, снизятся объемы кредитования для остальных и т.д.

- Многих казахстанцев сейчас интересуют прогнозы о том, достигли ли мы дна на рынке недвижимости в Алматы и Астане, есть ли платежеспособный спрос и каковы в связи с этим планы и условия банка по кредитованию покупок недвижимости в этом году? В том числе, сколько будет составлять эффективная процентная ставка вознаграждения банка по ипотечным кредитам?

- Мое мнение, что сегодня невозможно однозначно ответить на вопрос по ценовому дну на недвижимость. Но я полагаю, что уровень цен на недвижимость стабилизировался, и, скорее всего, в течение года будут незначительные колебания,

Касательно платежеспособного спроса – на сегодняшний день в целом он находится на низком уровне, но при этом потребность в жилье очень высокая. Выход один – развитие ипотечного кредитования. Мы планируем развивать это направление, сотрудничая с Казахстанской ипотечной компанией. По этой программе ставка вознаграждения определяется по формуле: ставка рефинансирования Национального Банка РК (7 % на сегодняшний день) + маржа компании (в пределах 2%) + маржа банка (в пределах 4 %), в итоге получается 13 % годовых, эффективная ставка с учетом комиссий может составить порядка 14-14,5 % годовых. На мой взгляд – это адекватные условия для покупки жилья, при условии достаточно стабильных цен на сегодня.

- Еще один важный и чувствительный сегмент работы банка – депозиты. Какова на сегодня депозитная база и депозитная структура банка, средние ставки по депозитам, и ждут ли здесь клиентов банка изменения, новые продукты?

- Вы правы, держатели депозитов - наиболее чувствительный ко всем изменениям, происходящим в банке, сегмент потребителей. В первой половине 2009 года наблюдался отток депозитов физических лиц, особенно в период изменения состава акционеров, объявления технического дефолта, девальвации тенге. Хотелось бы отметить, что, несмотря на снижение общей депозитной базы, количество открытых счетов практически не изменилось, что свидетельствует о том, что основная масса вкладчиков сохранили доверие банку и не закрыли полностью депозиты, за что мы выражаем благодарность нашим клиентам.

Отток депозитов в основном произошел по крупным вкладам, которые на начало года составляли около 40 процентов всей базы, при этом количество таких клиентов составляло всего 7 процентов от общего числа вкладчиков. После объявления о достигнутых договоренностях с кредиторами банка, начиная с ноября месяца, мы наблюдаем постоянный прирост депозитной базы. Так за декабрь месяц прирост составил 12 млн. долларов, а на 18 января этого года приток составил уже 24 млн. долларов. Думаю, что эта тенденция продолжится в этом году, наши вкладчики возвращаются к нам.

На сегодняшний день изменилась и общая структура депозитной базы. Основную массу составляют депозиты сроком от 3-х до 5-ти лет. Кроме того, если на начало 2009 года основу депозитной базы составляли крупные вклады, то на сегодняшний момент депозитная база достаточно хорошо диверсифицирована - 98 процентов вкладчиков занимают 85 процентов портфеля.

Как показали события прошлого года, вклады до 20 000 долларов наименее подвержены изменениям, их владельцы более лояльны к банку. Поэтому банк намерен и далее придерживаться данной структуры депозитного портфеля, для этого мы внесли изменения в депозитных продуктах, чтобы клиентам с небольшими суммами вкладов было комфортно и выгодно обслуживаться в БТА. Кроме того, мы постепенно ломаем стереотип, что депозит - это большая сумма денег, услуга, доступная немногим, наоборот, предлагаем накапливать средства на депозитах постепенно. Для этого, к примеру, существует услуга по автоматическому ежемесячному пополнению депозита клиента с его зарплатной карточки, в итоге к концу года набирается хорошая сумма. Депозитная линейка банка разнообразна, и может удовлетворить потребности практически любого клиента. Имеются специальные виды вкладов, к примеру, «Антиинфляционный» (получение дохода в зависимости от уровня инфляции), «Дружба» (в российских рублях), «Выгодный курс» (со льготным курсом конвертации). Самым популярным является депозит «Формула успеха», который содержит в себе наличие всех выгодных качеств в одном вкладе (ставка, мультивалютность, частичные взносы и снятия, размер неснижаемого остатка и др.). Даже наши зарплатные карточки являются своего рода депозитами – необязательно снимать всю сумму со счетов сразу, на остаток средств начисляется вознаграждение, что, согласитесь, удобно и выгодно. Относительно ставок вознаграждения по депозитам, могу отметить, что они изменились в рамках требований Казахстанского фонда гарантирования депозитов.

В наших планах в ближайшие год-два восстановить уровень депозитной базы с нынешних 8 до 15 процентов. Это говорит о приросте в 100-150 тысяч вкладчиков в год.

- Хотелось бы также узнать о развитии набирающего в последнее время популярность среди казахстанцев Интернет-банкинга. Какова ситуация в этом сегменте у БТА?

- В прошлом году мы сделали очень большой акцент на развитии платежей через Интернет, и сегодня у нас 194 поставщика различных услуг – от сотовых операторов до региональных КСК, кроме того, была активизирована услуга оплаты всех видов налогов. Клиенты, использующие нашу систему интернет-банкинга, достаточно активны - более 500 тыс. финансовых транзакций в год, что составляет 3.4% от общего числа платежей и переводов физических лиц банка, и мы работаем над увеличением этой доли. Ежегодно наша база интернет-банкинга пополняется на 20 тысяч клиентов. Сегодня их более 50 000.

В настоящее время мы активно сотрудничаем с Агентством информатизации и связи (АИС) и Национальными информатизационными технологиями (АО «НИТ») по подключению Банка к платежному шлюзу «Электронного правительства». Это позволит нам через Интернет-банкинг предоставлять клиентам весь перечень государственных услуг с указанием их стоимости.

Аналогичный перечень услуг можно получить через платежные Терминалы самообслуживания «Cash&Pay», используя наличные деньги или платежную карточку БТА Банка.

- Финансовый кризис и реструктуризация внешней задолженности БТА оказали влияние на VIP-обслуживание в банке?

- Если говорить о VIP-сегменте в депозитном портфеле, то, безусловно, кризис его затронул, так как крупным бизнесменам необходимо было вливание дополнительных сумм для поддержания и нормального функционирования собственного бизнеса. Это одна из причин произошедшего оттока. Другая же связана с царившими негативными настроениями вокруг банка.

Сегодня мы настроены оптимистично и ожидаем возврата депозитов наших VIP-клиентов, к их услугам - персональные менеджеры, специальные депозитные продукты «Личный капитал» и «Platinum», карточное обслуживание, кредитование.

- Каковы планы банка в отношении депозитов в 2010 г.?

- В планах на 2010 год возврат лояльных к нам клиентов, привлечение новых и восстановление депозитной базы на уровень, существовавший ранее. Все предпосылки для этого есть.

- По вашим прогнозам, как БТА банк будет чувствовать себя на рынке в 2010 году в сфере розничного обслуживания в условиях конкуренции со стороны других банков?

- Мы всегда чувствовали себя комфортно в рознице, хотя прошлый год был непростым. Но, несмотря на это, банк продолжал работать, развивать различные виды услуг и продуктов.

Несомненно, что в этом году БТА предстоит много работы, чтобы укрепить свои позиции. Но мы уверенны в себе – у нас в активе квалифицированный персонал, разветвленная сеть отделений, привлекательные условия розничных продуктов, высокое качество обслуживания. И, конечно, стабильность, которую гарантирует наш основной акционер – фонд «Самрук-Казына», а также сам бренд «БТА Банка», который сумел за время своей работы заработать себе положительную репутацию и завоевать уважение клиентов.

Досье

Родилась и выросла в с. Благовещенка Северо-Казахстанской области.

1992-1996 гг. – учеба в Казахском государственном экономическом университете по специальности «Финансы и кредит».

1995-2005 гг. – работа на разных должностях в Управлении финансового анализа, начальник Управления финансового анализа, Директор департамента маркетинга ОАО «Казкоммерцбанк».

С 2005 г. – Исполнительный директор по розничному кредитованию АО «БанкТуранАлем», Управляющий директор АО «БТА Банк», курирует розничный бизнес банка.

Имеет диплом с отличием Маастрихтской школы управления по направлению «Финансовый менеджмент» (Нидерланды). Замужем, воспитывает дочь.