Главная

Мониторинг прессы

2014 2013 2012 2011 2010 2009 2008 2007 2006 2005 2004 2003 2002 2001 
январь март июнь июль октябрь 

Ориентир на вторичные круги

02.03.2007 / Гульмира Кунапия, Бизнес & Власть (Алматы), № 8 (75)

Через два года открытость бизнеса станет адекватной, и основная масса заемных операций будет проходить в цивилизованной форме. А пока банковские деньги должны работать, причем агрессивно. Такое мнение в своем интервью высказывает заместитель председателя правления Банка ТуранАлем Генриг Холодзинский.


  • Практически все банки заявляют о своей заинтересованности в работе с МСБ, однако на сегодняшний день основной доход банкирам приносит корпоративный сектор. Какова структура ссудного портфеля БТА?
  • Если взять весь ссудный портфель, то 74% приходится на корпоративный бизнес, на розницу и МСБ - по 13%. Акционеры банка поставили задачу в течение следующих двух лет резко изменить данное соотношение таким образом, чтобы розничный блок и МСБ составляли 40%, а 60% - корпоративный сектор. Во-первых, мы преследуем цель диверсификации кредитного портфеля, во-вторых, поддерживаем государственную политику развития малого и среднего бизнеса. Мы прекрасно понимаем, что именно в нем будет задействовано около 70%) работающего населения. В крупном бизнесе, по нашим расчетам, этот показатель составит около 30%. Правда, валовой продукт будет иметь обратно пропорциональную зависимость: МСБ - 30% доходов, крупный бизнес - 70%. Прежде всего эта пропорция связана с диверсификацией секторов, в которых работает бизнес. Если в первом случае - это небольшие производства и предоставление услуг, то во втором - крупные производства и разработка недр. Наш банк в своей политике ставит задачу занять определенную нишу и в секторе МСБ, поскольку бизнес-среда очень быстро меняется, улучшается информационно-техническое оснащение малого бизнеса, его маневренность, а это уменьшает риски. МСБ будет брать на себя значительную часть производства продукции, которая раньше лежала только на крупном бизнесе. На это обратили внимание все казахстанские банки.
    По своей природе БТА изначально был корпоративным банком, но уже сейчас наша филиальная сеть достаточно активно кредитует предпринимателей. В ссудном портфеле многих филиалов доля МСБ составляет 50-60%, а остальную часть занимают крупные компании.
  • Говорят, сейчас каждый банк считает себя лидером в сфере МСБ...
  • Видимо, доля истины в этом есть. Секторов МСБ много: микро, малый, средний, а если учесть и отрасли, то, возможно, каждый банк чувствует себя лидером на определенном участке МСБ. По этой причине банки хотят быть в этом блоке и ставят перед собой задачу роста объема. Это закономерно, поскольку это будущий потенциал финансового рынка. За прошлый год по технологии кредитования ЕБРР малому бизнесу выдали 237 млн. долларов, и БТА занял 35,2% рынка.По своей природе БТА изначально был корпоративным банком, но уже сейчас наша филиальная сеть достаточно активно кредитует предпринимателей. В ссудном портфеле многих филиалов доля МСБ составляет 50-60%, а остальную часть занимают крупные компании.
    По кредитованию малого бизнеса в целом картина несколько другая - по итогам прошлого года выдано 306 млрд. тенге кредитов, мы заняли 14,3% рынка, а в этом году мы планируем удвоить выдачи кредитов. Эти прогнозы обоснованы теми проектами, которые мы запускаем, нашими здоровыми амбициями и динамичным развитием самого рынка.
  • Предпочитает ли банк осваивать новых клиентов или работать с клиентами других банков?
  • Наш банк больше будет уделять внимания новым клиентам. Конечно, работать с ними сложнее, но практика показала, что это оправданно. Это наш клиент, мы развиваем с ним бизнес и, соответственно, получаем доходность выше, поскольку работаем на взаимном доверии. Если речь идет о клиенте другого банка, мы, привлекая его, должны предлагать более низкие ставки, комиссии. На наш взгляд, это не лучший принцип, мы предпочитаем растить своих клиентов.
  • Как сильно изменится отношение банков к сегменту МСБ в ближайшие годы, учитывая тот факт, что до сих пор малые и средние предприниматели считались клиентами второго эшелона?
  • Предприниматели МСБ - желанные клиенты банка. Мы комплексно подходим к работе с ними. Например, вокруг корпоративных клиентов существует несколько концентрических кругов бизнеса меньшего размера. И когда мы предлагаем свои услуги крупному блоку, то должны помнить об этом аспекте, и тогда обслуживание станет более углубленным. В случае если в этих "вторичных" кругах нам не хватает информационных деталей бизнеса, то мы стараемся их разрабатывать и запускать. Таким образом, мы можем взять желаемую долю рынка, о которой говорим.Несколько лет назад, когда мы проводили опрос общественного мнения, явно вырисовывались и другие проблемы. Исследование показало, что клиентам нужна помощь в разработке деталей проекта и необходимость его сопровождения, а также скорость, и начали постепенно выстраивать отношения с ними с учетом вышеуказанных проблем. Нам остается четко внедрять в нашу филиальную сеть новые технологии и продукты, чтобы филиалы обслуживали клиентов максимально быстро. Кроме того, мы строим свои агентские сети, ищем различные каналы продаж, чтобы клиент смог получить оперативное обслуживание. Как видно по результатам прошлого года, мы не только сохранили свою динамику роста по МСБ, но и получили 1% прироста рынка в целом, по областям - 1,3%. В регионах нас стали интересовать домашние хозяйства, крестьянские хозяйства, индивидуальные предприниматели.
  • Какие проблемы малого и среднего бизнеса, на ваш взгляд, мешают предпринимателям быть желанными клиентами банков, особенно входящих в первую тройку?
  • Я бы не называл это проблемами, скорее это недостаточный уровень совместной работы банка с клиентом. Главное, чтобы мы вместе понимали степень риска и соответственно формировали менеджмент. Так, к примеру, введение единого окна при регистрации залогов в государственных органах привело к созданию больших очередей. Существуют также ограничительные моменты, введенные государством. Например, все залоги должны проходить через оценочную компанию, хотя банк мог бы сам оценивать часть движимого имущества самостоятельно и с согласия клиента оформлять залоги, чтобы быстрее его обслужить. Если говорить в целом о прозрачности бизнеса, то с каждым годом ситуация улучшается. Мы уже прошли путь становления, когда предприниматели работали в тени, в стране уже проведены две акции по легализации имущества. На следующем этапе государство будет ужесточать нормы. Все это подталкивает бизнесменов работать все более прозрачно. Через год-два открытость бизнеса станет настолько адекватной, что основная масса заемных операций будет проходить в цивилизованной форме.
  • Как ваш банк относится к начинающим производителям?
  • Изначально бизнес, работающий в секторе торговли, нуждался в кредитовании больше всего, поскольку эта отрасль напрямую связана с удовлетворением повседневных потребностей. Но государство начинает проводить политику развития собственного производства, и мы понимаем необходимость перехода. Страна, в которой развита производственная составляющая, способна выстоять в случае наступления мирового кризиса. Учитывая это, сейчас мы начинаем кредитовать производство. Например, в прошлом году на кредитование этой отрасли выдано 28%> от ссудного портфеля МСБ, в секторе торговли - 34%. Раньше доля финансирования торговли доходила до 70%, однако ситуация, как видим, изменилась в течение последних трех лет. В БТА начал развиваться финансовый лизинг, в этом году 8,1 млрд. тенге в форме лизинга будет выдано МСБ, в прошлом году этот показатель составлял всего 1,2 млрд. тенге. Мы идем на многократное увеличение - таково требование времени.
    Государство начинает проводить политику развития собственного производства, и мы понимаем необходимость этого перехода. Когда в стране развита производственная составляющая, то в случае мировых кризисов мы сможем это пережить, учитывая наличие хорошей сырьевой базы.
  • Насколько высок процент удовлетворения финансирования проектов по производству?
  • При рассмотрении все проекты кажутся хорошими. Проблема одна: сумеет ли человек - потенциальный заемщик - реализовать этот проект? Все зависит от личности, от характера, от наличия у этого человека предпринимательской жилки. Прирожденных бизнесменов только 3-5 человек на сотню. К зрелости, учитывая различные форс-мажорные факторы, остается только 2. Банкиры должны быть хорошими психологами и аналитиками, чтобы понять, доведет ли заемщик свое дело до конца.
  • Основной причиной, по которой бизнесмены не идут в банки за кредитом, является высокая процентная ставка. Возможно ли снижение ставок?
  • Я не согласен с мнением, что ставки высоки. Это неправда, ведь они определяются рисками клиентов. Кроме того, мы занимаем деньги у населения и обязаны принести гарантированный процентный доход. Среднесрочные депозиты стоят 8-9%, а инфляция составляет 7-8% в год. Политикой государства определено, что часть средств должна идти в высоколиквидные инструменты, а это государственные ценные бумаги. Доходность их невысока, а разница ложится на кредитный модуль. Кроме того, существует целый ряд пруденциальных нормативов, которые мы должны выполнять. Мы должны содержать работников, внедрять современные коммуникации, чтобы обслуживать клиентов. Мы должны страховать свои риски, чтобы не получить дефолт. Человек, который работает с нами, должен понимать эти проблемы. Бизнесменам мы можем предлагать различные варианты сотрудничества, например, отсрочки по погашению кредита. Главное в работе с банком - отстроить и реализовать инвестиционный проект. БТА - зарабатывающее подразделение, а не социальный субъект, который раздает деньги. На деньгах мы должны заработать деньги. К примеру, в следующем году банк должен вырасти минимум на 50%. Мы должны заработать прибыль, чтобы увеличить капитал. Нас интересует не удельная прибыль, а валовая, которая вытекает из объемов обслуживания.
  • С какой стороны больше всего ощущается конкуренция в малоосвоенном пока сегменте МСБ?
  • МСБ - это сектор, в котором банкам первой тройки будет сложно удержать свою монополию - мы чувствуем дыхание друг друга. Думаю, банки второго эшелона своего шанса не упустят - они идут с нами вровень. Именно такая конкуренция среди банков раскрутит малый и средний бизнес. Скоро мы сами начнем искать потенциальных заемщиков среди молодежи, будем предлагать студентам начать свой бизнес.
  • Какой процент занятого населения, по вашему мнению, работает на предприятиях малого и среднего бизнеса?
  • По статистике, зарегистрировано около 700 тыс. предприятий, из них более 569 тыс. работают. Умножив эту цифру в среднем на четыре, получим занятость не менее 2,2 млн. человек, а это уже 15% населения. А сколько людей на самом деле работают в данном сегменте, трудно сказать. Например, граждане РК используют потребительский кредит на покупку квартиры, а затем сдают ее в аренду. А это уже бизнес, который нигде не учитывается.
  • Означает ли это, что заемщикам трудно получить кредит, поэтому они стараются не указывать его целевого назначения?
  • Это вопрос культуры. Когда заемщик указывает, что финансирование пойдет в развитие дела, ему необходимо становиться на учет, для этого нужно показывать свой доход и оплачивать налоги. У нас же люди экономят на всем, а порой деньги, которые могли пойти на налоги, идут не в государственную казну, а кому-то в карман. Мы только входим в эпоху рыночного хозяйствования. Сейчас пора наведения системности в бизнесе и понимания рынка. МСБ развивается очень хорошо, и, думаю, через 3-5 лет картина будет совершенно иной как в учете, так и в реальном секторе.
  • Растущее число регистрации микрокредитных организаций говорит о потребностях в деньгах у начинающих предпринимателей. По словам представителей этих контор, они растят клиентов для банков...
  • Микрокредитные организации находятся в процессе становления. Основную массу заемщиков обслуживают банки. Однако не все потенциальные клиенты проходят через наши критерии риска. Таких клиентов обслуживают кредитные товарищества, ставя более высокую процентную ставку за риски. Чтобы стать желанным клиентом банка, нужно просто прийти в банк. Даже если в каком-то аспекте мы не сойдемся, связь уже будет, и при обоюдном желании контакты будут расширяться, и по закону философии их количество перейдет в качество.
  • Процедура получения кредита стандартная, есть ли возможность улучшать условия и оперативность обслуживания?
  • Когда нет продукта, кредиты выдаются по стандартной банковской технологии. Сейчас внедряется удобная продуктовая линейка. Поскольку в них уже определены величина кредита и все риски, то процедура выдачи сокращается в несколько раз. Скоро в банке по некоторым продуктам можно будет получить средства в течение 15 минут, а используя карточный продукт, - на порядок быстрее.